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El sistema financiero Uruguayo

 

El Sistema Financiero es el conjunto de instituciones, medios y mercados cuyo objetivo es canalizar el ahorro que generan los agentes económicos con capacidad de financiación hacia aquellos otros que tienen necesidad de financiación.

La función principal del sistema financiero es la intermediación entre los que tienen dinero y los que necesitan dinero, es decir, persigue la asignación eficaz de los recursos financieros a través la provisión de productos y servicios financieros.

 

¿Qué es la bancarización?

Es el proceso mediante el cual se incrementa el nivel de utilización de los servicios financieros por parte de la población en general, estableciendo una relación de largo plazo. Existe mayor grado de bancarización cuando aumenta el volumen de las transacciones realizadas por los agentes económicos (que se constituyen tanto por las personas físicas, como por las personas jurídicas) a través del sistema financiero. 

 

 

Objetivo de la bancarización: ¿Por qué es importante la bancarización?

  • Permite una “rentabilidad” del dinero: darle mayor valor a través del interés cobrado cada mes por los depósitos en el banco.

  • Facilita el sistema de pagos y reduce el riesgo vinculado al uso del dinero en efectivo. Permite tener un historial crediticio y entonces ser potencial cliente de préstamos.

  • Da la posibilidad de solicitar préstamos y así mejorar su negocio.

 

¿Quiénes son los actores del sistema financiero uruguayo?

 

Instituciones de Microfinanzas

Las instituciones de microfinanzas no se definen por un tipo específico de figura jurídica sino más bien por las características de su operatoria y el público al cual se orientan.

Así, las cooperativas de ahorro y crédito, las financieras e incluso los bancos pueden ser considerados instituciones de microfinanzas en la medida en que cumplan con una serie de características. Definamos cuáles son estas características completando el Ejercicio 4 que aparece a continuación. 

 

Ejemplos de Instituciones de Microfinanzas 

 

Bancos

Los Bancos son los intermediarios financieros mayoritarios y también los más conocidos por el público.

Los Bancos reciben dinero de las personas que quieren ahorrar (depósitos). Los clientes que depositan dinero en el banco cobran una tasa de interés que varía en función del monto depositado.

A su vez, los Bancos prestan dinero a los prestatarios (préstamos o créditos) y cobran una tasa de interés mensual sobre cada préstamo. La tasa de interés es el precio del préstamo, la cobran al cliente por dejarle usar sus fondos.

Debido a que el interés que cobra por los préstamos es mayor al interés que paga por los ahorros, el banco obtiene una ganancia.

 

Características de los Bancos

  • Tienen requisitos poco flexibles.

  • Suelen financiar actividades formales únicamente.

  • Los trámites para solicitar créditos son exhaustivos. Suelen no tener celeridad en el otorgamiento del crédito.

  • Están facultados para captar ahorro (a diferencia de las otras entidades financieras, a excepción de las cooperativas de intermediación financiera). Eso los hace más robustos en tanto el ahorro captado incrementa el monto de la cartera disponible para préstamos, y por tanto actúa como fuente del financiamiento de los créditos. 

 

Beneficios del uso de los servicios de un banco

  • Seguridad (el dinero está seguro)

  • Liquidez (para ahorros)

  • Confiabilidad

  • Privacidad

  • Ganancias (el dinero genera intereses)

  • Muchos productos disponibles (varios tipos de préstamos y cuentas de ahorro) Posibilidad de tener un historial crediticio

  • Protegido por las leyes bancarias

  • Acceso a asesoría financiera por parte de personal especializado. 

 

Ejemplos de Bancos en Uruguay

 

Cooperativas de ahorro y crédito

Tienen su origen en las Cajas Populares y Rurales – experiencias de ahorro colectivo popular –.

Los trabajadores públicos y privados, y los docentes fueron la base de los primeros grupos cooperativistas.

En la actualidad la oferta de crédito de las cooperativas se orienta fundamentalmente a personas con ingresos fijos (asalariados, jubilados, pensionados, etc.) y sólo en menor grado se financia a micro y pequeños empresarios.

Algunas de ellas han incursionado en el ámbito de las microfinanzas y otorgan créditos sin recibo de sueldo y con una modalidad muy similar a la de las IMFs.

Poseen gran visibilidad a nivel nacional.

A partir del año 2008 el sector cooperativo cuenta con legislación específica (Ley 18.407). Solamente las cooperativas de intermediación financiera que se hallan bajo la órbita de control del Banco Central Uruguayo, están facultadas a captar ahorros. 

 

Ejemplos de Cooperativas

 

El Sector Público: Instituciones Gubernamentales de Apoyo a Mypes 

Desde el Estado, existen varias instituciones gubernamentales que dan apoyo desde distintos ángulos al sector de la microempresa y las microfinanzas.

A. Agencia Nacional de Desarrollo

ANDE es una institución que promueve el desarrollo del país por medio de programas que buscan mejorar la competitividad empresarial y territorial, con énfasis en las mipymes.

Busca democratizar y facilitar el acceso al financiamiento en condiciones adecuadas para las micro, pequeñas y medianas empresas. Conocé más en su página de Acceso al Crédito.

B. Dirección Nacional de Artesanías, Pequeña y Mediana Empresa (DINAPYME)

Creada en 1990, se enmarca bajo la órbita del Ministerio de Industria, Energía y Minería. Se encarga de coordinar acciones en todo el territorio nacional a favor de las micro, pequeñas y medianas empresas.

Ofrece servicios de capacitación, asistencia técnica y financiera, así como también, asesoramiento y apoyo a las relaciones interinstitucionales.

C. Corporación Nacional para el Desarrollo (CND)

Entre sus líneas de acción se encuentra el promover y asistir a las micro, pequeñas y medianas empresas como agente financiero. Actúa como banca de segundo piso, es decir, financia a las Instituciones Financieras. Así contribuye de manera indirecta a dar un apoyo sostenido a las micro, pequeñas y medianas empresas a nivel nacional.

 

Financieras

  • Son entidades reguladas por el Banco Central Uruguayo.

  • Se orientan fundamentalmente al crédito de consumo.

  • No pueden captar depósitos.

  • Se caracterizan por la agilidad en el otorgamiento del crédito.

  • Su tasa de interés suele ser elevada dado precisamente que el principal destino es el consumo.

 

Por lo general no tienen un producto específico de crédito para microemprendedores, pero a menudo éstos toman crédito con las Financieras presentando el recibo de sueldo de algún familiar, amigo o vecino.

Trabajan con difusión masiva (publicidad en calle, radio y televisión).

Las Financieras más grandes del Uruguay tienen cobertura nacional, con presencia aún en las ciudades pequeñas. 

 

Ejemplo de Financieras

 

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